随着“90后”结婚高峰到来，新生儿也不断增多。处于这个年龄阶段的小夫妻大多事业刚起步，家庭财富尚处于积累阶段。银行理财师建议，“新手”父母的家庭，不妨将理财资金适当向基金定投倾斜，这样不仅不会影响原来的生活水平，同时又能给孩子一个良好的成长环境。

    ■ 具体案例：

    家住海州区新浦街道的张明川，在港城一家企业工作，月收入约6000元；他的妻子是我市一事业单位的员工，月收入约6000元。正常每个月家庭支出7000元左右。目前，他们没有房贷，有10万元存款。

    前不久，张明川夫妇的孩子刚出生，家庭财务也随之陷入了困境。在宝宝出生前，他们对收入的支配一直比较随意，开支方面缺乏计划性，虽然储蓄不多但也不犯愁，现在由于新添了一名家庭成员，他和妻子不得不面对一些经济压力。张明川认为，是时候为自己的小家庭做个理财规划了。

    ■ 理财目标：

    1、孩子将来的教育经费是一笔大额开支，因此张明川要为孩子今后学习做一定的储备，并为夫妻俩的养老做规划。

    2、张明川打算通过投资一些稳健的理财产品，让资金在未来慢慢有所结余；另外希望理财师能为他的家庭做一个整体的财务规划。

    ■ 家庭财务分析：

    银行理财师表示，每个家庭都有其各自的结构特点，有的正处于初创期，有的正处于养育儿女的成长期，有的在儿女已出嫁的稳定期。相对应的，在每种家庭特点背后，也都有其各自的理财需求。

    目前，张明川家庭正处于成长期，这个阶段的家庭正面临抚养孩子、筹备教育经费等压力，如何理财对于这样的家庭显得尤为重要。银行理财师认为，“没有计划的家庭不是好家庭”，张明川夫妻俩应该改变以往大手大脚花钱的习惯，生活中要注意精打细算。

    为了做到这一点，学会记账必不可少。过一段时间回头看看开支情况，就知道哪些支出是不得不花，哪些则能省就省。在收支情况清晰以后，就可以及早开始准备各项大额支出，其中最大的一块应该就是子女教育经费。教育经费投资周期长，可以每次只拿出收入一小部分进行稳健投资，不会带来太多额外的负担和压力。

    ■ 理财建议：

    银行理财师建议，张明川家庭首先要留出3至6个月的家庭支出作为应急备用金，考虑到银行储蓄回报率太低，可将这笔资金放置于货币型基金。按照他们目前的财务状况，可考虑将4.2万元左右投资于货币型基金，需要用钱的时候可以赎回。同时，暂时闲置的资金可以按照5∶1的比例，配置银行的稳健理财产品及债券型基金。

    目前，针对张明川家庭，想要筹集孩子的教育金以及夫妻俩将来的养老金，基金定投是不错的选择，建议张明川家庭可以适当加大投入的资金比例。虽说基金投资有风险，但定投的方式是不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，当基金净值走高时，买进的份额较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，即自动形成了“逢高低筹、逢低加码”的投资方式。长期下来，每月的分散投资能摊低成本和风险，使投资成本接近大多数投资者所投成本的平均值。

    同时，由于基金定投需要较长的投资期限，才能减少市场断线波动对投资回报的影响。所以，一定要做到长期投资，避免短期内无法忍受市场下跌或是其他因素而赎回或者停止续投，导致功亏一篑。对于选择的定投基金也要根据行情，每隔半年左右进行一次调整。

    在张明川步入中年后，建议逐步将这部分资产调整为稳健型产品，如平衡型基金及债券型银行理财产品等。在退休的前5年中投资侧重点应转入保值型产品，如债券、银行保本型理财产品等，以此保证退休前资产不会缩水。

    此外，张明川夫妻二人虽有“五险一金”，但是要想生活更有质量，退休后过得更宽裕，就需要补充一定的商业保险。根据保险原则，建议张明川为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜，主要注重保障功能。将来条件好一些后，也可以再为孩子购置一份教育金险，多方面为孩子准备将来的教育经费。